月活过亿的APP有哪些？大部分人可能首先想到的会是淘宝、天猫、抖音这样的大型互联网平台。如今经过多年的发展，国内众多商业银行线上化、智能化建设已取得长足进步，过亿月活的手机银行APP开始出现，银行数字化转型正在进入全新高度。

首个月活过亿的银行系APP

根据第三方权威数据分析机构——易观Analysys发布的数据显示，工商银行手机银行累计月活跃客户已突破1亿户，成为首个月活过亿的银行业APP，工行也成为首家移动端单一APP MAU破亿的银行。目前，工行手机银行客户规模达到4.43亿户，活跃客户已超过30个月排名第一，单日活跃客户（DAU）突破1000万。

从2020年初，招行手机银行和掌上生活两大APP的累计月活跃用户突破1亿，到如今工行手机银行单APP月活破亿，银行业APP正开始步入MAU亿级时代。以工行、招行为代表的“破亿”银行，走出了不同的发展模式。以工行为代表的国有银行注重大、全、稳、新，注重一体化的综合金融服务体系；而以招行为代表的全国性股份制银行更聚焦财富管理，关注场景延展与细分用户标签的重点客群，在产品设计上更为精致和细腻。此次，工行成为首家单APP月活破亿的银行，通过发挥亿级平台的双边效应，开启移动金融领域的全新生态。例如，明细查询是手机银行中的一项基本功能，但工行则将明细查询服务做到了极致，超过9年的历史明细查询，支持4大维度、19类收入、23类支出场景的分类和汇总查询，从简单查账向智能账本服务延伸升级。据了解，工行手机银行除了APP月活破亿，还实现了“最爱”单页签月活破亿、“我的账户”单功能月活破亿。月活破亿的背后，是巨大的资源和成本的投入，而这正是未来手机银行发展新模式的基础和前提。但如果没有亿级客户支撑，就难以实现如此庞大的资源投入，也就难以开启规模效应的新业态，这或许是工行手机银行此次“破亿”的关键所在。

组织在线 “屏对屏”解决客户痛点

手机银行作为线上金融服务的主入口，以手机银行APP为核心，将银行的产品、业务、组织、员工等服务要素连接打通，将“线上+线下”、“人工+智能”等服务方式交汇融合，将银行高效的线上服务和强大的落地服务相结合，可以形成更大的渠道综合服务能力。例如，工行手机银行打造了“云网点”和“客户经理云工作室”，1.6万家网点、2.3万理财经理在线提供服务，不但可以为客户提供在线投资指导，还可以通过手机银行申请、远程坐席在线审核的形式，在线办理卡密码修改、借记卡挂失等原来需要客户临柜面签的复杂业务；对于无法完全在手机银行办理的业务，采取线上申请、线下邮寄的方式完成，目前已覆盖银行卡、资信证明、历史明细、询证函等实物类材料，直接邮寄到家或发送到手。招行手机银行打造了“小招理财顾问”服务，通过为客户配备专属的线上理财顾问，在线解答客户的投资问题，并为客户提供投资建议和产品推荐。通过这些“屏对屏”服务，实现了商业银行的“组织在线”，让“数据多跑腿，客户少跑路”，极大提升了客户办理金融服务的便捷性。

智慧在线 打造现代科技赋能的全新感受

手机银行一直是金融科技的主要输出应用。在实现产品和业务线上全覆盖的基础上，银行手机银行从做全走向做精，致力于运用大数据、生物识别、语音交互等最新前沿技术，将客户体验做到极致，带来更多具有现代科技赋能、沉浸式的新感受。

应用到财富管理上，通过拓展大数据应用的广度和深度，汇聚海量客户数据标签，集全景财富视图、全息资产检测、全产品投资选择、全方位财富工具等功能于一体，精准把脉客户需求，精准推荐金融产品，为客户投资决策、资产配置和财富增长赋能。工行手机银行“智检测”、招行手机银行“财富检测”功能，都是智能化财富管理服务的典型代表。

应用到安全服务上，通过运用数字证书、无感认证、生物识别等各种先进技术，替代U盾、密码器等实物认证介质，为客户登录、转账汇款等交易场景的安全性保驾护航的同时，也大幅度提升了交易的便捷性。工行手机银行推出了数字证书，应用于大额转账等场景，以数字技术对交易要素进行加密，实现不可逆、可追溯；建行手机银行率先在登录环节引入了“声纹认证”登录，进一步提升了登录环节的安全性；平安银行引入移动网关一键登录方式，不用再接收手机验证码，在安全等级不降低的同时，极大提升了客户体验便捷性。

应用到数字化交互上，目前，各银行APP基本都推出了智能语音交互服务，通过场景式多轮会话，客户只需动动口就能完成转账、查余额、还信用卡等各项金融业务办理，提供有温度、更加智能和便捷的交互体验。工行手机银行通过超过数十万条语料标注，不断加强自然语言处理技术能力，提供多种人机协作模式，打造纯语音体验；同时，工行还准备推出3D卡通“数字人”客服，为客户办理自助注册卡升级、开通对外转账等高复杂度、高安全性业务。建行打造了“智能班克”，提供集业务导航、产品推荐、业务办理、事项提醒、智能客服于一体的智能交互服务。

服务在线 迎接客户多元化金融需求

商业银行服务各式各样的客群，如何有针对性面向不同的客群提供服务，是摆在各银行面前的一个重要课题。而手机银行则成为银行提供客群差异化服务的最佳载体。通过手机银行，建立千人千面的服务体系，针对不同客群，提供个性化专属版本或者专区服务，满足客户多元化金融服务需求。特别是服务老年人、县域乡村等面临“数字鸿沟”的客群，既是商业银行的业务蓝海，也是践行国家战略要求、彰显社会责任的体现。

针对老年客户，各银行纷纷以实际行动践行国家关于商业银行适老化改造的工作要求，帮助老年人跨越“数字鸿沟”，享受数字化生活的便捷。工行率先推出手机银行幸福生活版，按照老年人的身心特点，提供了独有的交互界面，字体放大、全语音操控，还推出亲情账户绑定、交易受阻一键向子女求助等功能，帮助老年人更好地感受科技智能。中行手机银行打造了“银发专区”，构建“财富管理、品质生活、老年大学”等十大功能区，为银发客群提供“金融+生活”于一体的综合化金融服务。

针对县域客户，以手机银行为载体，精准满足县域客户金融服务需求，延伸金融服务触角，增强金融普惠性，也为国家乡村振兴战略的实施提供了金融助力。工行推出了手机银行美好家园版，提供极简的注册功能，打造“惠民、惠商、惠农”专属产品。建行推出了手机银行乡村专版，提供专门的视觉主题和专属的贷款、政务、资讯等产品服务。

此外，为支持粤港澳大湾区建设，工行、招行等多家银行正在积极参与“跨境理财通”业务试点，在手机银行打造了跨境理财专区，为大湾区可提供优质的投资理财产品，预计不久即将面向湾区客户开放。

量变到质变 在新的赛道上起跑

金融科技为银行发展提供第二曲线，正在加速重构银行经营模式和市场竞争格局，而技术创新引领行业变革之先，正是传统银行的优势，也是成功转型的关键。手机银行作为银行智慧化转型的先头兵和距离用户最近的移动终端载体之一，其作用之大不言而喻。各大银行都将手机银行摆在了重要的战略位置，在业务创新上不断迭代、加速变革。通过快速的产品创新和优化迭代，用更加极致的移动金融服务体验，带来手机银行APP客户活跃和粘性的次次跃升，也将银行系APP带入了快速发展期。可以说，工行手机银行MAU破亿这一重大突破，标志着银行系APP全新时代的到来。月活亿级以下的时代，银行系APP的竞争，重在比功能、比产品；月活亿级以上的时代，银行系APP的竞争不再局限于单一的产品和功能，更多的是比服务、比体验、比生态，这也是银行数字化转型的关键所在。在量变到质变的全新赛道上，商业银行需因势而变，重装出发。